← FeeCheck

Навигация: FeeCheck › Как FeeCheck изчислява разходите за плащания

🌐 Езикови версии: DE | EN | FR | RO | HU | BG

Време за четене: прибл. 7 минути | Последна проверка: май 2026

Как FeeCheck Изчислява Разходите за Плащания — Обяснено Стъпка по Стъпка

Разходите за картово плащане се състоят от три компонента: такса за интърчейндж (регулирана от Регламент на ЕС 2015/751), такса за схема (мрежа от карти) и марж на придобиване (доставчик на платежни услуги). FeeCheck прави тази структура прозрачна за всеки търговец.

Трите Компонента на Всяко Картово Плащане

Когато клиент плаща с карта в български магазин или онлайн магазин, търговецът не получава 100% от стойността на трансакцията. Една част се приспада за покриване на разходите за платежната инфраструктура. Това приспадане — известно като Такса за обслужване на търговци (MSC) или дисажио — се състои от точно три елемента.

Разбирането на тези три елемента е от съществено значение за справедливото сравняване на доставчиците на плащания.

Компонент 1: Такса за Интърчейндж

Определение: Таксата за интърчейндж е сумата, платена от придобиващата банка (банката на търговеца) на издаващата банка (банката на клиента) за всяка картова трансакция. Тя компенсира издаващата банка за риска и разходите за финансиране на плащането.

Регулиране от ЕС: Регламентът за таксите за интърчейндж (ЕС 2015/751 — IFR), в сила от юни 2015 г., ограничава таксите за интърчейндж за потребителски картови плащания в рамките на ЕИП:

Вид карта	Таван IFR	Бележки
Потребителска дебитна карта от ЕИП	0,20% от трансакцията	Visa Debit, Mastercard Debit
Потребителска кредитна карта от ЕИП	0,30% от трансакцията	Visa Credit, Mastercard Credit
Карти Борика (България)	~0,20%	Национална схема; специфични правила за CO-badging
Корпоративни/бизнес карти	Без ограничение	Обикновено 0,8–1,9%
Трипартийни мрежи (директно Amex)	Освободени от IFR	Обикновено 1,5–3,0%
Карти от не-ЕИП (Visa от САЩ, MC от Великобритания след Brexit)	Без ограничение	Обикновено 1,5–2,5%

Ключов извод: Таваните на IFR защитават търговците от висок интърчейндж за ежедневни потребителски карти, издадени в рамките на ЕИП. Тези тавани обаче не покриват корпоративни карти, карти от не-ЕИП или трипартийни схеми — което обяснява защо бизнесите с много туристи са изправени пред по-високи разходи.

Компонент 2: Такса за Схема

Определение: Таксите за схема (наречени още такси за оценка или мрежови такси) се начисляват от мрежата от карти — Visa, Mastercard, American Express, Борика или национални мрежи — за използване на тяхната инфраструктура, марка и услуги за оперативна съвместимост.

Ключови факти:

Таксите за схема не са регулирани от ЕС
Те не се разкриват напълно публично от мрежите от карти
Типичен диапазон: 0,02% до 0,15% от стойността на трансакцията
Таксите варират в зависимост от вида трансакция (безконтактно, електронна търговия, трансгранична), вида карта и нивото на обем

FeeCheck използва проверени пазарни диапазони за такси за схема. Те са ясно маркирани като приблизителни стойности там, където точните данни не са публично достъпни.

Компонент 3: Марж на Придобиване

Определение: Маржът на придобиване е приходният компонент, задържан от доставчика на платежни услуги (ДПУ) или придобиващата банка за обработка на трансакцията и управление на търговската връзка.

Ключови факти:

Маржът на придобиване се определя чрез търговско договаряне — не е регулиран
Варира значително в зависимост от размера на бизнеса, обема на трансакциите, индустрията и доставчика
Типичен диапазон за МСП: 0,05% до 0,8% (или фиксирана сума на трансакция)
Търговците с голям обем често договарят значително по-ниски маржове

Това е компонентът, при който търговците имат най-голямо пространство за договаряне. Инструментът за сравнение на FeeCheck се фокусира силно върху този компонент, за да помогне на търговците да идентифицират най-конкурентоспособните оферти за техния профил на трансакции.

Практически Пример: Стандартна Търговска Трансакция в България

> Сценарий: Ресторант в Пловдив | Клиент плаща с дебитна карта Visa от ЕИП | Стойност на трансакцията: 100 лв.

───────────────────────────────────────────────────────
 Компонент            Изчисление          Сума
───────────────────────────────────────────────────────
 Стойност на трансакцията                100,00 лв.
───────────────────────────────────────────────────────
 1. Такса за интърчейндж  0,20% от 100    0,20 лв.
    (таван IFR, потребителски дебит ЕИП)
 2. Такса за схема        ~0,06% от 100   0,06 лв.
    (приблизителна — оценка Visa)         (индикативна)
 3. Марж на придобиване   0,24% от 100    0,24 лв.
    (пример: конкурентна тарифа за МСП)
───────────────────────────────────────────────────────
 ОБЩ РАЗХОД              = 0,50% от 100   0,50 лв.
───────────────────────────────────────────────────────
 Търговецът получава:                     99,50 лв.
───────────────────────────────────────────────────────
 Забележка: Всички данни са илюстративни примери.
 Реалните разходи зависят от конкретната тарифа на доставчика и вида карта.

Практически Пример: Трансакция с Карта от Не-ЕИП

> Сценарий: Хотел в Бургас | Американски турист плаща с Visa кредитна карта, издадена в САЩ | Стойност на трансакцията: 500 лв.

───────────────────────────────────────────────────────
 Компонент            Изчисление          Сума
───────────────────────────────────────────────────────
 Стойност на трансакцията                500,00 лв.
───────────────────────────────────────────────────────
 1. Такса за интърчейндж  ~1,80% от 500   9,00 лв.
    (карта от не-ЕИП — IFR НЕ се прилага)
 2. Такса за схема        ~0,10% от 500   0,50 лв.
    (приблизителна)
 3. Марж на придобиване   0,30% от 500    1,50 лв.
───────────────────────────────────────────────────────
 ОБЩ РАЗХОД              = ~2,20% от 500  11,00 лв.
───────────────────────────────────────────────────────
 Търговецът получава:                     489,00 лв.
───────────────────────────────────────────────────────
 Забележка: Всички данни са илюстративни примери.

Това сравнение илюстрира защо бизнесите с интензивен туристически трафик (плажни ресторанти в Черноморието, хотели в курорти, туристически атракции) са изправени пред непропорционално по-високи разходи за плащания от бизнесите, обслужващи предимно местни клиенти.

Модели на Ценообразуване: Смесен, Interchange++ и Фиксирана Такса

Доставчиците на плащания предлагат различни структури на ценообразуване:

Смесена (Blended) Ставка

Всичките три компонента (интърчейндж + схема + придобиване) се комбинират в единна процентна ставка. Пример: „1,5% на трансакция, всички карти."

Предимство: Просто; предвидими разходи
Недостатък: Без прозрачност по отношение на реалните разходи за интърчейндж; търговците с висок обем често плащат повече

Interchange++ (IC++)

Действителната такса за интърчейндж и таксата за схема се прехвърлят на разходи. Доставчикът добавя само своя марж.

Предимство: Пълна прозрачност; търговците се възползват от добър микс от карти
Недостатък: По-сложно фактуриране; месечните разходи варират с микса от карти

Фиксирана Такса на Трансакция

Фиксирана сума на трансакция независимо от стойността. Пример: 0,15 EUR на трансакция.

Предимство: Предвидимо; идеално за много ниски средни стойности на трансакции
Недостатък: Икономически неизгодно за трансакции с висока стойност

Карти от не-ЕИП: Защо Струват Повече

Регламент на ЕС 2015/751 (IFR) се прилага само за трансакции, при които и издаващата банка, и придобиващата банка са в рамките на ЕИП. Ако картата е издадена извън ЕИП, таваните на IFR не се прилагат.

Произход на картата	IFR се прилага?	Типичен интърчейндж
Издадена в ЕИП потребителска дебитна	✅ Да	0,20% (макс)
Издадена в ЕИП потребителска кредитна	✅ Да	0,30% (макс)
Издадена в Великобритания (след Brexit)	❌ Не	1,15–1,5% (типичен)
Издадена в САЩ	❌ Не	1,5–2,5% (типичен)
Корпоративна/бизнес (всяка страна)	❌ Не	0,8–1,9% (типичен)
American Express (трипартийна)	❌ Освободена	1,5–3,0% (типичен)

Борика — Националната Картова Схема на България

Борика е националната платежна схема на България, предоставяща дебитни картови услуги. Важно за търговците е да разберат:

Трансакциите чрез Борика обикновено имат по-ниски такси за интърчейндж от международните трансакции с Visa/Mastercard
Много български банкови карти са двойно маркирани (co-badged) с Борика и Visa или Mastercard
Маршрутизирането (routing) — която мрежа се използва — влияе на разходите за интърчейндж на търговеца
Не всички POS терминали са конфигурирани да рутират трансакциите оптимално

FeeCheck отчита специфичните за Борика данни там, където са налични публично.

Често задавани въпроси (ЧЗВ)

Какво е такса за интърчейндж с прости думи? Таксата за интърчейндж е такса, платена между банки при всяка обработка на картово плащане. Тя тече от банката на търговеца (придобиващ) към банката, издала картата (издател). В ЕС тези такси са ограничени по закон за потребителски карти: 0,20% за дебитни, 0,30% за кредитни карти.

Защо някои карти струват повече за приемане от други? Разходите за карти се различават въз основа на вида карта (потребителска спрямо корпоративна), страната на издаване (ЕИП или не-ЕИП), мрежата от карти (Amex работи извън IFR) и вида трансакция (безконтактно, чип, онлайн).

Каква е разликата между interchange++ и смесено ценообразуване? IC++ прехвърля действителната такса за интърчейндж и таксата за схема прозрачно, добавяйки само маржа на придобиващия. Смесеното ценообразуване комбинира всичко в единна ставка. IC++ обикновено е по-евтино за търговци с добър микс от карти.

Картите American Express по-скъпи ли са? Да, като цяло. Amex е освободена от таваните за интърчейндж на IFR. Ефективните разходи за търговци обикновено са 1,5–3,0%, в сравнение с 0,2–0,5% за регулирани ЕИП карти.

Колко струва карта от не-ЕИП за български търговец? Таксите за интърчейндж за карти от не-ЕИП обикновено варират от 1,5% до 2,5%, правейки ги значително по-скъпи за европейските търговци.