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Tiempo de lectura: aprox. 7 minutos | Última revisión: mayo 2026

Cómo calcula FeeCheck los costes de pago — Explicación paso a paso

Los costes de pago con tarjeta se componen de tres elementos: la tasa de intercambio (regulada por el Reglamento UE 2015/751), la comisión de red (red de tarjetas) y el margen de adquisición (proveedor de servicios de pago). FeeCheck hace transparente esta estructura para cada comerciante.

Los tres componentes de cada pago con tarjeta

Cuando un cliente paga con tarjeta en un comercio o tienda en línea española, el comerciante no recibe el 100% del valor de la transacción. Una parte se descuenta para cubrir los costes de la infraestructura de pago. Este descuento — conocido como comisión comercial o disagio — se compone exactamente de tres elementos.

Comprender estos tres elementos es imprescindible para comparar proveedores de pago de forma justa.

Componente 1: Tasa de intercambio (interchange fee)

Definición: La tasa de intercambio es el importe que paga el banco adquirente (el banco del comerciante) al banco emisor (el banco del cliente) por cada transacción con tarjeta. Compensa al banco emisor por el riesgo y los costes de financiación del pago.

Regulación de la UE: El Reglamento de Tasas de Intercambio (Reglamento UE 2015/751 — IFR), en vigor desde junio de 2015, limita las tasas de intercambio para los pagos con tarjetas de consumo dentro del EEE:

Tipo de tarjeta	Límite IFR	Notas
Tarjeta de débito de consumo del EEE	0,20% de la transacción	Se aplica a Visa Débito, Mastercard Débito, redes nacionales con cobadging Visa/MC
Tarjeta de crédito de consumo del EEE	0,30% de la transacción	Se aplica a Visa Crédito, Mastercard Crédito
Girocard (doméstica DE)	~0,20% fijo + pequeña tasa fija	Red nacional; se aplican reglas de cobadging del IFR
Carte Bancaire (doméstica FR)	Tarifas domésticas; generalmente bajas	Red CB; acuerdos bilaterales específicos
Tarjetas comerciales / empresariales	Sin límite	Típicamente 0,8%–1,9%
Sistemas de tres partes (Amex directo)	Exentos del IFR	Típicamente 1,5%–3,0%
Tarjetas no EEE (Visa de EE. UU., MC del Reino Unido post-Brexit)	Sin límite	Típicamente 1,5%–2,5%

Conclusión clave: Los límites del IFR protegen a los comerciantes de las altas tasas de intercambio en las tarjetas cotidianas de consumo emitidas dentro del EEE. Sin embargo, estos límites no cubren las tarjetas comerciales, las tarjetas no EEE ni los esquemas de tres partes. Esto explica por qué los comerciantes con alta afluencia turística — como los restaurantes de la costa mediterránea o los comercios de zonas turísticas de Baleares y Canarias — se enfrentan a costes significativamente más elevados.

Componente 2: Comisión de red (scheme fee)

Definición: Las comisiones de red (también llamadas comisiones de evaluación o network fees) son las que cobra la red de tarjetas — Visa, Mastercard, American Express o redes nacionales — por el uso de su infraestructura, marca y servicios de interoperabilidad.

Datos clave:

Las comisiones de red no están reguladas por la UE
No se divulgan íntegramente de forma pública por las redes de tarjetas
Rango típico: 0,02%–0,15% del valor de la transacción
Las tasas varían según el tipo de transacción (sin contacto, comercio electrónico, transfronteriza), el tipo de tarjeta y el nivel de volumen

FeeCheck utiliza rangos de mercado verificados para las comisiones de red. Estos se señalan claramente como cifras aproximadas cuando no se dispone de datos públicos precisos.

Componente 3: Margen de adquisición

Definición: El margen de adquisición es el ingreso que retiene el proveedor de servicios de pago (PSP), el banco adquirente o la empresa de terminales de pago por procesar la transacción y gestionar la relación comercial.

Datos clave:

El margen de adquisición se establece mediante negociación comercial — no está regulado
Varía significativamente según el tamaño de la empresa, el volumen de transacciones, el sector y el proveedor
Rango típico para pymes: 0,05%–0,8% (o una cantidad fija por transacción)
Los comerciantes de gran volumen suelen negociar márgenes considerablemente menores

Este es el componente en el que los comerciantes tienen mayor margen de negociación. La herramienta de comparación de FeeCheck se centra especialmente en este componente para ayudar a los comerciantes a identificar las ofertas más competitivas en costes para su perfil de transacciones.

Ejemplo práctico: Transacción minorista estándar en España

> Escenario: Supermercado en Madrid | El cliente paga con tarjeta de débito Visa del EEE | Importe de la transacción: 50,00 EUR

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 Componente             Cálculo                 Importe
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 Valor de la transacción                        50,00 EUR
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 1. Tasa de intercambio  0,20% de 50 EUR         0,10 EUR
    (límite IFR, débito consumo EEE)
 2. Comisión de red      ~0,06% de 50 EUR        0,03 EUR
    (aprox. — comisión de evaluación Visa)      (indicativo)
 3. Margen de adquisición 0,24% de 50 EUR        0,12 EUR
    (ejemplo: tarifa pyme competitiva)
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 COSTE TOTAL             = 0,50% de 50 EUR       0,25 EUR
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 El comerciante recibe:                         49,75 EUR
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 Nota: Todas las cifras son ejemplos ilustrativos.
 Los costes reales dependen de la tarifa específica del
 proveedor y del tipo de tarjeta.

Ejemplo práctico: Transacción con tarjeta no EEE de turista

> Escenario: Restaurante en la Costa Brava | Turista estadounidense paga con tarjeta de crédito Visa emitida en EE. UU. | Importe de la transacción: 80,00 EUR

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 Componente             Cálculo                 Importe
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 Valor de la transacción                        80,00 EUR
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 1. Tasa de intercambio  ~1,80% de 80 EUR        1,44 EUR
    (tarjeta no EEE — el IFR NO se aplica)
 2. Comisión de red      ~0,10% de 80 EUR        0,08 EUR
    (aprox.)
 3. Margen de adquisición 0,30% de 80 EUR        0,24 EUR
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 COSTE TOTAL             = ~2,20% de 80 EUR      1,76 EUR
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 El comerciante recibe:                         78,24 EUR
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 Nota: Todas las cifras son ejemplos ilustrativos.

Esta comparación ilustra por qué los establecimientos con alta afluencia turística — chiringuitos, restaurantes de costa, tiendas de souvenirs o establecimientos en puertos deportivos — se enfrentan a costes de pago desproporcionadamente más elevados que los comercios que atienden principalmente a clientes nacionales. En destinos como Ibiza, Marbella o las Canarias, este efecto puede representar entre 0,8 y 1,5 puntos porcentuales adicionales sobre el volumen total de ventas con tarjeta durante la temporada turística.

Modelos de precios: Tarifa combinada, intercambio++ y tarifa plana

Los proveedores de pago ofrecen distintas estructuras de precios que cambian fundamentalmente la forma en que se presentan los tres componentes al comerciante:

Tarifa combinada (Blended)

Los tres componentes (intercambio + red + adquisición) se integran en una única tarifa porcentual. Ejemplo: "1,5% por transacción, todas las tarjetas."

Ventaja: Sencillo; costes predecibles
Desventaja: Sin transparencia sobre los costes reales de intercambio; los comerciantes de alto volumen suelen pagar en exceso; un buen mix de tarjetas (principalmente débito del EEE) subvenciona un mal mix (muchas tarjetas comerciales o no EEE)

Intercambio++ (IC++)

La tasa de intercambio y la comisión de red reales se trasladan al costo. El proveedor añade únicamente su margen. El comerciante recibe una factura desglosada.

Ventaja: Transparencia total; el comerciante se beneficia de un buen mix de tarjetas (principalmente débito regulado del EEE); menor coste efectivo para la mayoría de los comerciantes europeos de alto volumen
Desventaja: Facturación más compleja; los costes mensuales varían con el mix de tarjetas

Tarifa plana por transacción

Un importe fijo por transacción independientemente del valor. Ejemplo: 0,15 EUR por transacción.

Ventaja: Predecible; ideal para valores medios de transacción muy bajos
Desventaja: Económicamente desfavorable para transacciones de alto valor; el intercambio sigue fluyendo por debajo

Principio de FeeCheck: FeeCheck no recomienda modelos específicos, sino que ayuda a los comerciantes a calcular su coste efectivo probable bajo cada modelo dado su perfil de transacciones específico.

Tarjetas del EEE frente a tarjetas no EEE: Por qué importa en España

El Reglamento UE 2015/751 (IFR) se aplica únicamente a las transacciones en las que tanto el banco emisor como el banco adquirente están ubicados en el EEE. Si la tarjeta fue emitida fuera del EEE, los límites del IFR no se aplican.

Origen de la tarjeta	¿Se aplica el IFR?	Intercambio típico
Débito de consumo emitido en el EEE	✅ Sí	0,20% (máx.)
Crédito de consumo emitido en el EEE	✅ Sí	0,30% (máx.)
Emitida en el Reino Unido (post-Brexit)	❌ No	1,15%–1,5% (típico)
Emitida en EE. UU.	❌ No	1,5%–2,5% (típico)
Comercial/empresarial (cualquier país)	❌ No	0,8%–1,9% (típico)
American Express (tres partes)	❌ Exento	1,5%–3,0% (típico)

Para los comerciantes españoles, el impacto del post-Brexit es especialmente notable: los millones de turistas británicos que visitan España cada año utilizan tarjetas emitidas en el Reino Unido, que desde enero de 2021 ya no se benefician de los límites del IFR. Un restaurante en Mallorca que en 2019 pagaba el 0,30% por una transacción con tarjeta de crédito británica puede estar pagando hoy entre el 1,15% y el 1,5% por la misma transacción, sin que necesariamente su proveedor de pago lo haya comunicado de forma transparente.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Qué es una tasa de intercambio en términos simples? La tasa de intercambio es un cargo que se paga entre bancos cada vez que se procesa un pago con tarjeta. Fluye desde el banco del comerciante (adquirente) hacia el banco emisor de la tarjeta (emisor). En la UE, estas tasas están limitadas por ley para las tarjetas de consumo: 0,20% para tarjetas de débito y 0,30% para tarjetas de crédito.

¿Por qué algunas tarjetas son más caras de aceptar que otras? Los costes de las tarjetas difieren según: (1) el tipo de tarjeta — consumo frente a comercial, (2) el país de emisión — las tarjetas del EEE tienen límites regulados, las no EEE no, (3) la red de tarjetas — American Express opera fuera del marco del IFR, (4) el tipo de transacción — sin contacto, con chip, en línea.

¿Cuál es la diferencia entre el modelo intercambio++ y las tarifas combinadas? El modelo intercambio++ (IC++) traslada la tasa de intercambio real y la comisión de red al comerciante de forma transparente, añadiendo solo el margen del adquirente. Las tarifas combinadas integran los tres componentes en una única tarifa plana. IC++ es más transparente y suele ser más económico para los comerciantes de alto volumen con un buen mix de tarjetas.

¿Son las tarjetas American Express más caras que Visa o Mastercard para los comerciantes? Sí, generalmente. American Express opera como red de tres partes y está exenta de los límites de intercambio del IFR. Los costes efectivos para los comerciantes en transacciones Amex suelen situarse entre el 1,5% y el 3,0%, frente al 0,2%–0,5% de las tarjetas Visa/Mastercard de consumo del EEE reguladas.

¿Cuánto cuesta a un comerciante español una tarjeta no EEE? Las tarjetas no EEE (Visa de EE. UU., Mastercard de EE. UU., tarjetas del Reino Unido post-Brexit) no están sujetas a los límites de intercambio del IFR. Las tasas de intercambio para estas tarjetas oscilan típicamente entre el 1,5% y el 2,5% del valor de la transacción, lo que las hace considerablemente más caras para los comerciantes europeos.