← FeeCheck

Navigointipolku: FeeCheck › Maksumaksut selitetty

🌐 Kieliversiot: DE | EN | FI

Lukuaika: noin 10 minuuttia | Viimeksi tarkistettu: toukokuu 2026

Maksumaksut selitetty — Mitä suomalaiset yritykset todella maksavat

Maksukulut ovat osa jokaisen suomalaisen yrityksen arkea. Silti harva kauppias tietää tarkalleen, mistä heidän maksulaskunsa koostuu. Tämä sivu selittää kaikki maksukulujen komponentit selkeästi — ilman ammattijargonia, täysin läpinäkyvästi.

Maksukulujen kokonaisrakenne

Kun asiakas maksaa kortilla, kauppiaalle aiheutuu kustannus, joka koostuu useista eri osista. EU-sääntelykehys (erityisesti IFR ja PSD2) on selkeyttänyt rakennetta merkittävästi, mutta monimutkaisuus jää silti.

Pääkomponentit:

1. Interchange-maksu Interchange-maksu on suurin yksittäinen säännelty komponentti. Se virtaa hankkijalta kortinmyöntäjäpankille. EU-asetus 2015/751 asettaa enimmäisrajat ETA:n kuluttajakorteille:

Korttityyppi	Enimmäisraja
Kuluttaja-debit (ETA)	0,20 %
Kuluttaja-luotto (ETA)	0,30 %
Yrityskortti	Ei rajaa (tyypillisesti 1,2–1,9 %)
ETA:n ulkopuolinen kortti	Ei rajaa (tyypillisesti 1,5–2,5 %)

Huomio: Nämä rajat koskevat vain ETA:n kuluttajakortteja. Kansainvälisille korteille — joita suomalaiset yritykset kohtaavat erityisesti matkailusesongeilla — ei sovelleta näitä rajoituksia.

2. Verkkomaksu (Scheme fee) Korttiverkko (Visa, Mastercard) veloittaa infrastruktuurinsa käytöstä. Tämä maksu on säätelemätön ja vaihtelee, tyypillisesti 0,02–0,15 % per transaktio.

3. Hankkijamarginaali Maksupalveluntarjoajan tai hankkijapankin osuus. Tämä vaihtelee eniten: 0,10–0,80 % pk-yrityksille, riippuen sopimuksesta, volyymistä ja hinnoittelumallista.

4. Kiinteät maksut Monet palveluntarjoajat veloittavat myös:

Kuukausimaksu: 5–30 €/kk
Terminaalivuokra: 15–50 €/kk per laite
Minimiaktiivisuusmaksu: jos kuukausiliikevaihdosta tulevat transaktiomaksut eivät ylitä tiettyä summaa

Maksukulujen sanasto: Keskeiset termit

Disagio

Disagio on perinteinen termi kauppiaan maksupalveluntarjoajalle maksamasta kokonaispalvelumaksusta korttimaksujen vastaanottamisesta. Se on sama asia kuin Merchant Service Charge (MSC). Termiä käytetään erityisesti perinteisissä pankkisopimuksissa Suomessa ja Keski-Euroopassa.

Merchant Service Charge (MSC)

MSC on kokonaismaksu, joka sisältää kaikki kolme pääkomponenttia (interchange + verkkomaksu + hankkijamarginaali). Se voidaan ilmaista:

Prosentteina transaktion arvosta (esim. "0,75 %")
Kiinteänä summana per transaktio (esim. "0,20 € + 0,30 %")
Yhdistelmänä

Interchange++ (IC++)

IC++ on hinnoittelumalli, jossa kauppias näkee interchange-maksun, verkkomaksun ja hankkijamarginaalin erikseen. Läpinäkyvin malli, mutta vaatii enemmän ymmärrystä laskujen tulkitsemiseen.

Blended pricing (Yhdistetty hinnoittelu)

Yksi kiinteä prosentti kaikille korttityypeille. Yksinkertainen, mutta kauppias ei näe, mistä kustannus muodostuu. Tyypillinen uusille tai pienille yrityksille.

Takaisinperintä (Chargeback)

Kun asiakas riitauttaa transaktion pankkinsa kautta, kauppias kohtaa takaisinperintäprosessin. Riippumatta tuloksesta, tyypillinen takaisinperintämaksu on 15–45 € per tapaus.

DCC (Dynamic Currency Conversion)

DCC on palvelu, jossa ulkomainen asiakas voi maksaa omassa valuutassaan. Kauppiaalle tämä näyttää edulliselta lisäpalvelulta, mutta asiakkaalle se on lähes aina huono kauppa (korkeat valuutanmuutosmarginaalit). FeeCheck ei sisällytä DCC-tuloja kauppiaan kustannuslaskelmaan, koska se ei ole vakiomainen käytäntö.

Mobiilimaksut Suomessa: Erityistilanne

Suomessa mobiilimaksut ovat poikkeuksellisen yleisiä eurooppalaisessa vertailussa:

MobilePay

MobilePay on suosittu erityisesti kuluttajien välisessä maksamisessa, mutta kasvavasti myös kauppiastransaktioissa. Se toimii Mastercardin verkon kautta, joten:

Interchange-maksu sovelletaan normaalisti IFR-rajoitusten mukaisesti
Maksurakenne vastaa pitkälti tavallista Mastercard-debit-transaktiota
Kauppiasmaksu sovitaan suoraan MobilePay-sopimuksessa

Siirto

Siirto on suomalainen tilisiirtopohjainen pikamax upalvelu (Nordea, OP, Säästöpankit). Se perustuu SEPA-standardeihin:

Ei interchange-maksua (ei korttiverkon infrastruktuuria)
Kustannus on tyypillisesti alhaisempi kuin kortilla
Hinta sovitaan pankkisopimuksessa

Siirto on edullisimmillaan kauppiaan kannalta, kun verrataan perinteisiin korttimaksuihin. Kuitenkin kuluttajien levinneisyys rajoittaa sen käyttöä erityisesti kansainvälisten asiakkaiden kanssa.

Toimialakohtaiset erityispiirteet

Maksukulut vaihtelevat toimialan mukaan myös Suomessa:

Ravintolat ja kahvilat

Keskimääräinen transaktio: 15–40 €
Korttivalikoima: pääosin kotimainen kuluttajakortti (edullinen), lisäksi kansainväliset turistikortit
Tyypillinen kokonaiskustannus: 0,50–0,90 % per transaktio
Erityishuomio: Juomaostoksissa pienet transaktiot nostavat kiinteiden minimiveloitusten vaikutusta

Vähittäiskauppa

Keskimääräinen transaktio: 30–80 €
Korttivalikoima: pääosin kotimainen, mutta kansainvälisiä ostoksia erityisesti suurkaupungeissa
Tyypillinen kokonaiskustannus: 0,40–0,80 %
Erityishuomio: Online-vähittäiskaupassa kansainvälisten korttien osuus on korkeampi → korkeammat kustannukset

Palvelualat (parturit, kauneus, korjaamopalvelut)

Pienemmät transaktioarvot nostavat kiinteiden komponenttien suhteellista vaikutusta
Mobiilipäätteet (SumUp, iZettle/Zettle) suosittuja
Tyypillinen kokonaiskustannus: 0,70–1,50 %

EU:n sääntelysuoja: Mitä kauppias on oikeutettu tietämään

PSD2-direktiivi (EU 2015/2366) velvoittaa maksupalveluntarjoajia:

Kertomaan kaikki transaktiomaksut selkeästi ennen sopimuksen tekemistä
Ilmoittamaan hinnastomuutoksista vähintään 2 kuukautta etukäteen
Antamaan yksityiskohtaisen maksuerittelyn pyydettäessä

Jos maksupalveluntarjoajasi ei täytä näitä vaatimuksia, voit tehdä valituksen Suomen Finanssivalvonnalle (Fiva) tai Euroopan pankkiviranomaiselle (EBA).

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Mikä on kauppiastoteutushinta (MSC)? Kauppiastoteutushinta (Merchant Service Charge, MSC) on kokonaismaksu, jonka kauppias maksaa korttimaksun vastaanottamisesta. Se koostuu kolmesta osasta: interchange-maksu, verkkomaksu ja hankkijamarginaali. MSC ilmaistaan tyypillisesti prosentteina transaktion arvosta, 0,3–2,5 % riippuen korttilaajista ja palveluntarjoajasta.

Miksi kansainväliset kortit maksavat enemmän? Kansainvälisille korteille (esim. yhdysvaltalaiset tai brittiläiset Brexitin jälkeen) ei sovelleta EU:n IFR-asetuksen interchange-kattoja. Nämä kortit voivat periä 1,5–2,5 % interchange-maksun verrattuna ETA:n kuluttajakorttien enintään 0,20–0,30 %:iin. Suomessa tämä on erityisen merkittävä seikka ravintoloille ja kaupoille, joissa käy ulkomaisia turisteja.

Mitä tarkoittaa disagio? Disagio on perinteinen termi kauppiaan maksupalveluntarjoajalle maksamasta kokonaispalvelumaksusta korttimaksujen vastaanottamisesta. Se vastaa Merchant Service Charge (MSC) -termiä — käytetyin Suomessa ja Keski-Euroopassa perinteisissä pankkisopimuksissa.

Onko MobilePay halvempi kuin korttimaksu? Se riippuu sopimuksesta. MobilePay toimii Mastercardin verkon kautta, joten sen interchange-maksu on sama kuin Mastercard-debitillä (enintään 0,20 % IFR:n mukaan). Kauppiasmaksu riippuu MobilePay-sopimuksen ehdoista. Siirto on usein edullisempi, koska se perustuu SEPA-siirtoihin ilman korttiverkon interchange-komponenttia.

Miten voin tarkistaa, maksanko liikaa? Käytä FeeCheckin vertailutyökalua. Syötä nykyinen hinnoittelumallisi ja transaktiovolyymisi, niin näet, miten se vertautuu markkinoiden muihin vaihtoehtoihin. Vertailu on ilmainen ja puolueeton.