← FeeCheck

Navigācijas ceļš: FeeCheck › Kā FeeCheck aprēķina maksājumu izmaksas

🌐 Valodu versijas: DE | EN | ET | LV | LT

Lasīšanas laiks: aptuveni 7 minūtes | Pēdējo reizi pārskatīts: 2026. gada maijs

Kā FeeCheck aprēķina maksājumu izmaksas — soli pa solim

Karšu maksājumu izmaksas sastāv no trim komponentiem: starpbanku komisija (regulēta ar ES Regulu 2015/751), shēmas komisija (karšu tīkls) un iegādātāja uzcenojums (maksājumu pakalpojumu sniedzējs). FeeCheck padara šo struktūru pārskatāmu katram tirgotājam.

Trīs komponenti katrā karšu maksājumā

Kad klients maksā ar karti Eiropas veikalā vai interneta veikalā, tirgotājs nesaņem 100% no darījuma vērtības. Daļa tiek ieturēta, lai segtu maksājumu infrastruktūras izmaksas. Šis ieturējums — pazīstams kā Tirgotāja Pakalpojumu Maksa (MSC) jeb disagio — sastāv no tieši trim elementiem.

Šo trīs elementu izpratne ir būtiska, lai godīgi salīdzinātu maksājumu pakalpojumu sniedzējus. Latvijas tirgotājiem — neatkarīgi no tā, vai tie ir Rīgas restorāni, mazumtirgotāji vai e-komercijas uzņēmumi — tas nozīmē konkrētus centus katrā darījumā.

Komponente 1: Starpbanku komisija

Definīcija: Starpbanku komisija ir summa, ko iegādātāja banka (tirgotāja banka) maksā par katru karšu maksājumu emitenta bankai (klienta banka). Tā kompensē emitentam darījuma risku un finansēšanas izmaksas.

ES regulējums: Starpbanku komisiju regula (ES 2015/751 — IFR), spēkā kopš 2015. gada jūnija:

Kartes veids	IFR griesti	Piezīmes
EEZ patērētāju debetkarete	0,20% no darījuma	Attiecas uz Visa Debit, Mastercard Debit
EEZ patērētāju kredītkarte	0,30% no darījuma	Attiecas uz Visa Credit, Mastercard Credit
Komerciālās/uzņēmumu kartes	Nav ierobežotas	Parasti 0,8–1,9%
Trīspusēji tīkli (AmEx tiešā)	Atbrīvotas no IFR	Parasti 1,5–3,0%
Ārpus EEZ izsniegtās kartes	Nav ierobežotas	Parasti 1,5–2,5%

Galvenā atziņa: IFR griesti aizsargā tirgotājus no augstām starpbanku komisijām par ikdienas EEZ izsniegtajām patērētāju kartēm. Tomēr šie griesti neattiecas uz komerciālajām kartēm, ne-EEZ kartēm vai trīspusējām sistēmām.

Komponente 2: Shēmas komisija

Definīcija: Shēmu komisijas (sauktas arī par novērtēšanas maksām) iekasē karšu tīkls — Visa, Mastercard, American Express vai valsts tīkli — par infrastruktūras izmantošanu.

Galvenie fakti:

Shēmu komisijas nav regulētas ES
Tās nav pilnībā publiski atklātas karšu tīklu
Tipiskais diapazons: 0,02%–0,15% no darījuma vērtības
Komisijas atšķiras atkarībā no darījuma veida, kartes veida un apjoma līmeņa

Komponente 3: Iegādātāja uzcenojums

Definīcija: Iegādātāja uzcenojums ir ieņēmumi, ko patur maksājumu pakalpojumu sniedzējs (PSP) vai iegādātāja banka par darījuma apstrādi un tirgotāja attiecību pārvaldību.

Galvenie fakti:

Iegādātāja uzcenojums tiek noteikts ar komercvienošanos — tas nav regulēts
Tas ievērojami atšķiras atkarībā no uzņēmuma lieluma, darījuma apjoma, nozares un pakalpojumu sniedzēja
Tipiskais diapazons MVU: 0,05%–0,8% (vai fiksēta summa par darījumu)

Aprēķina piemērs: Standarta mazumtirdzniecības darījums

> Scenārijs: Latvijas veikals | Klients maksā ar EEZ Visa debetkarte | Darījuma vērtība: EUR 50,00

───────────────────────────────────────────────────────
 Komponente             Aprēķins             Summa
───────────────────────────────────────────────────────
 Darījuma vērtība                           EUR 50,00
───────────────────────────────────────────────────────
 1. Starpbanku komisija  0,20% × EUR 50     EUR  0,10
    (IFR griesti, EEZ patērētāju debets)
 2. Shēmas komisija      ~0,06% × EUR 50    EUR  0,03
    (aptuveni — Visa novērtēšanas maksa)    (indikatīvi)
 3. Iegādātāja uzcenojums 0,24% × EUR 50   EUR  0,12
    (piemērs: konkurētspējīgs MVU tarifs)
───────────────────────────────────────────────────────
 KOPĒJĀS IZMAKSAS        = 0,50% × EUR 50  EUR  0,25
───────────────────────────────────────────────────────
 Tirgotājs saņem:                           EUR 49,75
───────────────────────────────────────────────────────
 Piezīme: Visi skaitļi ir ilustratīvi piemēri.

Aprēķina piemērs: Tūrista darījums ar ne-EEZ karti

> Scenārijs: Rīgas restorāns | ASV tūrists maksā ar ASV izsniegtus Visa kredītkarte | Darījuma vērtība: EUR 80,00

───────────────────────────────────────────────────────
 Komponente             Aprēķins             Summa
───────────────────────────────────────────────────────
 Darījuma vērtība                           EUR 80,00
───────────────────────────────────────────────────────
 1. Starpbanku komisija  ~1,80% × EUR 80    EUR  1,44
    (ne-EEZ karte — IFR NEATTIECAS)
 2. Shēmas komisija      ~0,10% × EUR 80    EUR  0,08
    (aptuveni)
 3. Iegādātāja uzcenojums 0,30% × EUR 80   EUR  0,24
───────────────────────────────────────────────────────
 KOPĒJĀS IZMAKSAS        = ~2,20% × EUR 80 EUR  1,76
───────────────────────────────────────────────────────
 Tirgotājs saņem:                           EUR 78,24
───────────────────────────────────────────────────────
 Piezīme: Visi skaitļi ir ilustratīvi piemēri.

Cenu noteikšanas modeļi: Kombinētais, Interchange++ un Fiksētā maksa

Kombinētā likme (Blended)

Visas trīs komponentes apvienotas vienā procentu likmē. Piemērs: "1,5% par darījumu, visas kartes."

Priekšrocība: Vienkāršs; prognozējamas izmaksas
Trūkums: Nav faktisko starpbanku izmaksu pārskatāmības

Interchange++ (IC++)

Faktiskā starpbanku komisija un shēmas komisija nodota par izmaksām. Pakalpojumu sniedzējs pievieno tikai savu uzcenojumu.

Priekšrocība: Pilnīga pārskatāmība; tirgotāji gūst labumu no labas karšu portfeļa
Trūkums: Sarežģītāks norēķins

Fiksētā maksa par darījumu

Fiksēta summa par darījumu neatkarīgi no vērtības. Piemērs: EUR 0,15 par darījumu.

Priekšrocība: Prognozējams; ideāli zemu vidējo darījumu vērtību biznesiem
Trūkums: Ekonomiski nelabvēlīgs augstas vērtības darījumiem

Kāpēc Latvijā komisijas var atšķirties no citām ES valstīm

SEPA zona: Latvija ir SEPA zonā, kas nodrošina iespēju izmantot zemas izmaksas SEPA pārvedumus.
Iegādātāja tirgus konkurence: Konkurētspēja iegādātāja tirgū ietekmē uzcenojumu līmeni.
Starptautiskās kartes: Augošs tūrisma sektors nozīmē, ka daļa darījumu ir ar ne-EEZ kartēm.

Bieži uzdotie jautājumi (BUJ)

Kas ir starpbanku komisija vienkāršos vārdos? Starpbanku komisija ir maksa starp bankām katrā karšu maksājumā. ES tā ir ierobežota likumā patērētāju karšu gadījumā: 0,20% debetkaršu gadījumā, 0,30% kredītkaršu gadījumā.

Kāpēc dažas kartes pieņemšanā izmaksā vairāk? Karšu izmaksas atšķiras atkarībā no kartes veida, izsniegšanas valsts, karšu tīkla un darījuma veida.

Kāda ir atšķirība starp interchange++ un kombinēto cenu noteikšanu? IC++ nodod faktisko starpbanku komisiju un shēmas komisiju pārskatāmi, pievienojot tikai iegādātāja uzcenojumu. Kombinētā cenu noteikšana apvieno visas trīs vienā likmē.

Vai American Express kartes izmaksā vairāk nekā Visa? Jā, parasti. American Express darbojas kā trīspusējs tīkls un ir atbrīvots no IFR starpbanku komisiju griestiem. Amex efektīvās tirgotāja izmaksas parasti ir 1,5–3,0%.

Ko izmaksā ne-EEZ karte (piemēram, ASV tūrista karte) Eiropas tirgotājam? Ne-EEZ kartēm nepiemēro IFR starpbanku komisiju griestus. Starpbanku komisijas parasti svārstās no 1,5% līdz 2,5%.