Navigācijas ceļš: FeeCheck › Maksājumu komisijas skaidroti
🌐 Valodu versijas: DE | EN | ET | LV | LT
Lasīšanas laiks: aptuveni 10 minūtes | Pēdējo reizi pārskatīts: 2026. gada maijs
Maksājumu komisijas skaidroti — Ko Latvijas un Eiropas tirgotāji patiesībā maksā
Katrs karšu maksājums kaut ko maksā — bet kāpēc, un cik daudz? Šī lapa skaidro visus komisiju veidus, kas var parādīties tirgotāja rēķinā, vienkāršā valodā. Bez banku žargona, bez reklāmām.
Pārskats: Visi komisiju veidi ES maksājumu ekosistēmā
Tirgotāja maksājumu izmaksas nav viens vienīgs maksājums. Tās var sastāvēt no vairākiem dažādiem komisiju veidiem atkarībā no pakalpojumu sniedzēja, līguma un darījuma īpašībām.
1. Starpbanku komisija (Regulēta)
Kas tā ir: Starpbanku maksa katrā karšu maksājumā. Tā plūst no tirgotāja bankas (iegādātāja) uz karti izsniedzējo banku (emitents) un kompensē emitentam darījuma risku un izmaksas.
ES regulējums: Ierobežota ar IFR (ES 2015/751) EEZ patērētāju karšu gadījumā:
- Patērētāju debetkartes: maks. 0,20%
- Patērētāju kredītkartes: maks. 0,30%
Ko NEIEROBEŽO:
- Komerciālās/uzņēmumu kartes
- Ārpus EEZ izsniegtās kartes (ASV Visa, Lielbritānijas Mastercard pēc Brexit)
- Trīspusējas sistēmas (American Express tiešā)
Tipiskais diapazons:
| Kartes veids | Tipiskā starpbanku komisija |
| EEZ patērētāju debets | 0,20% (IFR griesti) |
| EEZ patērētāju kredīts | 0,30% (IFR griesti) |
| Lielbritānijas patērētājs (pēc Brexit) | 0,2–1,15% |
| ASV patērētājs | 1,5–2,0% |
| Komerciālā/uzņēmumu karte | 0,8–1,9% |
| Amex (trīspusējs) | 1,5–3,0% |
2. Shēmas komisija / Novērtēšanas maksa (Neregulēta)
Kas tā ir: Karšu tīkla (Visa, Mastercard u.c.) iekasēta maksa par tā maksājumu infrastruktūras izmantošanu.
ES regulējums: Nav — shēmu komisijas nav regulētas.
Tipiskais diapazons: 0,02%–0,15% no darījuma vērtības
3. Iegādātāja maksa / Tirgotāja Pakalpojumu Maksa (Konkurētspējīga)
Kas tā ir: Ieņēmumi, ko patur maksājumu pakalpojumu sniedzējs (PSP), iegādātāja banka vai karšu maksājumu termināļa uzņēmums.
ES regulējums: Nav — noteikts ar komerciālo tirgus konkurenci.
Tipiskais diapazons ES MVU: 0,05%–0,8% (vai EUR 0,05–0,25 fiksēti par darījumu)
Cenu noteikšanas modeļi:
- Kombinētais (Blended): Viens fiksēts procents sedz starpbanku + shēmu + iegādātāja komisiju
- Interchange++ (IC++): Starpbanku un shēmas komisija nodotas par izmaksām; iegādātāja uzcenojums pievienots atsevišķi
- Fiksētā maksa: Fiksēta summa par darījumu neatkarīgi no vērtības
4. Vārtejas maksa (E-komercijas specifiskā)
Kas tā ir: Maksa par maksājumu vārteja, kas apstrādā tiešsaistes darījumus un maršrutē maksājumu uz iegādātāja banku.
Tipiskais diapazons: EUR 0,02–EUR 0,10 par darījumu + neobligāta ikmēneša maksa EUR 10–50.
5. Atmaksājuma maksa
Kas tā ir: Pakalpojumu sniedzēja iekasēta maksa, kad kartes turētājs veiksmīgi apstrīd darījumu.
Tipiskā summa: EUR 10–EUR 35 par atmaksājuma gadījumu.
6. PCI DSS atbilstības maksa
Kas tā ir: Maksājumu karšu nozares datu drošības standarts (PCI DSS) prasa, lai visi kartes maksājumus pieņemošie tirgotāji uzturētu minimālu datu drošības līmeni.
Tipiskais diapazons: EUR 5–EUR 50 mēnesī (vai iekļauts pakalpojumu paketē).
7. Dinamiskās Valūtas Konvertācijas (DCC) maksa
Kas tā ir: Pakalpojums, kas ārvalstu kartes turētājiem ļauj maksāt dzimtajā valūtā.
ES regulējumi: MPD2 prasa, lai DCC tiktu skaidri atklāts un būtu brīvprātīgs.
8. Ikmēneša pakalpojuma / Pamatmaksa
Kas tā ir: Fiksēta ikmēneša maksa par tirgotāja konta, maksājumu vārtejas vai karšu maksājumu termināļa pakalpojuma uzturēšanu.
Tipiskais diapazons: EUR 0–EUR 50 mēnesī.
Debetkartes vs. Kredītkartes: Izmaksu atšķirības
| Īpašība | Debetkarete | Kredītkarte |
| IFR Starpbanku komisija | 0,20% | 0,30% |
| Tipiskais kartes finansējums | Klienta bankas konts | Kredītlimits |
| Tirgotāja atmaksājuma risks | Zemāks | Augstāks |
| Parasti tīkli (ES) | Visa Debit, MC Debit | Visa Credit, MC Credit, Amex |
EEZ kartes vs. Ne-EEZ kartes
EEZ izsniegtās kartes (IFR attiecas):
- Starpbanku komisija ierobežota 0,20% (debets) vai 0,30% (kredīts) saskaņā ar IFR
- Piemēri: Latvijas, Igaunijas, Lietuvas Visa, Mastercard
Ne-EEZ kartes (IFR NEATTIECAS):
- Starpbanku komisija nav ierobežota — nosaka karšu tīkls
- Piemēri: ASV Visa, ASV Mastercard, Lielbritānijas kartes (kopš Brexit)
Latvijas tirgotājiem: tūrisms nozīmē, ka daži Rīgas vai Jūrmalas restorāni regulāri pieņem ne-EEZ kartes ar augstākām izmaksām.
Latvijas konteksts
Latvija kā SEPA zonas dalībvalsts gūst labumu no:
- SEPA maksājumiem: Zemas izmaksas banku pārvedumiem
- Augošs bezskaidras naudas tirgus: Latvijas Bankas veicināta digitālo maksājumu attīstība
- MVU īpašā loma: Restorāni, mazumtirgotāji un pakalpojumu sniedzēji ir galvenie karšu maksājumu lietotāji
Bieži uzdotie jautājumi (BUJ)
Kas ir Tirgotāja Pakalpojumu Maksa (MSC)? Tirgotāja Pakalpojumu Maksa (MSC) ir kopējā maksa, ko tirgotājs maksā par karšu maksājumu pieņemšanu. Tā apvieno trīs elementus: starpbanku komisiju, shēmas komisiju un iegādātāja uzcenojumu. MSC tiek izteikta kā procents no darījuma vērtības.
Kāpēc American Express tirgotājiem izmaksā vairāk nekā Visa? American Express darbojas kā trīspusējs tīkls un ir atbrīvots no IFR griestiem. Amex tirgotāja izmaksas parasti ir 1,5–3,0%, salīdzinot ar 0,2–0,5% regulētajām EEZ patērētāju Visa/Mastercard kartēm.
Kas notiek atmaksājuma laikā? Atmaksājums notiek, kad kartes turētājs apstrīd darījumu. Banka uzsāk maksājuma atcelšanu. Tirgotājs zaudē darījuma summu un parasti arī uzņemas atmaksājuma maksu, svārstoties no EUR 10 līdz EUR 35.
Kas ir Dinamiskā Valūtas Konvertācija (DCC)? DCC ļauj ārvalstu kartes turētājiem maksāt dzimtajā valūtā. DCC valūtas kursi parasti ir par 3–8% sliktāki nekā starpbanku kursi.
Kādi ir likumīgie starpbanku komisiju griesti ES? Saskaņā ar ES Regulu 2015/751 (IFR): 0,20% debetkaršu darījumiem un 0,30% kredītkaršu darījumiem. Komerciālās kartes, ne-EEZ kartes un trīspusējas sistēmas ir atbrīvotas.